예시) 재무상담 프로세스 카테고리 7번째 "보장 설계"

안녕하세요

시그니처경영컨설팅의 이원희입니다

드디어 마지막 카테고리

보장설계 부분입니다

보험관련은 상세내용이 많고

많은 내용이 있는 만큼

천천히 읽어보시는 것을

추천드립니다!

.

일반적으로 보험은

전체 보험현황 파악

각 상품별현황 파악

상품별담보현황 파악

순서로 차근차근 진행하셔야합니다

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1.보험가입현황/내용분석

재무현황분석으로 어느정도

현금흐름분석이 끝났다면

조정이 들어가게 됩니다

가장 크게 조정이 가능한 부분이며

재무스타일에 따라 여러 방면으로

방향성이 있습니다

일반적으로 가입현황을 통해서는

월소득대비 보험료지출을 살펴보는데

이는 통계청 기준으로 작성된 것이라

근거가 확실한 기준은 아닙니다

보통 7~11%로 권장하기는 하나

본인이 처한 상황에 따라

보험이 많이 필요할 수도 있고

아에 필요없는 경우도 발생하기 때문이에요

보유계약을 살펴볼때는

내보험다보여의 홈페이지를 기준으로

작성이 되기 때문에

생명보험은 2000년 4월 이후

손해보험은 2002년 12월 이후

기준으로 조회가 되게 됩니다

이전것을 조회하기 위해서는

내보험찾아줌 홈페이지를 기준으로

조회를 한번 더 진행하셔야합니다

.

시중에 많이 나와있는 보험관련앱들도

마찬가지로 내보험다보여로 조회가

이루어지기 때문에 거의 동일하다고

보시면됩니다

.

다만 조회할 시 해당상품 증권을 직접

보는 것에 비교하면 상세내용이

부족하기 때문에 정확한 분석을 위해서는

해당 상품 증권과 약관을 참조하셔야합니다

일반적으로 보험의 기준을 정할 때

사망,후유장해,진단금,수술,입원,실손

간병,화재,운전자,기타(치아,배상등)으로

분류된다고 생각하시면 됩니다

많아보이지만 이 내용이 전부이기에

이것만 익히시면 다른 내용을 볼 때에도

기준을 잡으실 수 있습니다

.

보험 상품의 경우 실손보상을 제외하고는

중복보상이 가능한 부분이기에

보장분석을 진행할 때 중복보상금액까지

포함한 리포트를 받아보시는 것이 좋습니다

그래야 불필요한 중복보상을 방지하고

보험료를 최소화할 수 있습니다

.

현재 위 사진을 기준으로 X,O표시에

너무 흔들리지 않으셨으면 좋겠습니다

고객의 나이,소득,주변환경,가족력 등

여러 요소에 따라 기준이 달라지기 때문에

상담을 진행하면서 본인이 적합하다고

생각이 들 때에는 X표시가 있어도

크게 무방합니다

수치로 조금 이해가 힘들다면

도표를 이용해 조금 더 이해를 돕습니다

부족분을 쉽게 파악할 수 있습니다

이 때 권장금액은 고객별로

상이하게 달라질 수 있으며

시대별,문화별,재무환경에 따라

변경이 가능합니다

현재 기준은 통계청기준보다 살짝

더 높은것도 있고 낮은 것도 있습니다

.

이를 이해하기 위해선 무엇보다

본인의 보험 기준을 잘 정립하시는 것이

매우 중요하다는 걸 다시 말씀드립니다

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2.보유상품별 세부사항분석

전체 보험현황을 알아보았으니

보유 상품별 분석이 필요하겠죠

기본적으로 사망담보는

일반,재해(상해),질병사망으로 나뉘며

재해,상해의 기준이 명확히 다르긴하지만

세부내용이 들어가면 복잡하지만

생명은 재해,손해는 상해라고 보시는것이

간편합니다

사망보험금은 본인이 활용하는 것이 아니라

가족들을 위한 것임으로 본인의 소득과

연계된 것이라고 생각하시면 됩니다

.

진단금은 크게 암,뇌,심장,기타로

구분되며 최근들어 간병,치매쪽으로

강조되고 있는 부분이 있습니다

.

주의하셔야 되는 부분은 암,뇌,심장이라고

단일 보험금이 나가는 것이 아니며

암은 중대한,고액,일반,소액암 등

분류기준이 나누어지게 되며

각각의 보험금이 다 다르게 나올 수 있습니다

쉽게 예를 들어 암 진단비가 1억이지만

실제 갑상선암 진단시 소액암으로 분류되어

1천만원 정도의 보험금을 수령하는 경우가

있을 수 있기 때문에 세부내용을

잘살펴보는 것이 중요합니다

.

뇌,심장도 뇌혈관,심혈관

뇌졸중,뇌경색,뇌출혈

급성심근경색,협심증등

세부 분류가 있기 때문에

가장 정확한건 해당 담보가 보상하는

질병코드가 약관상 부합하는지

확인을 하는 절차가 필요합니다

쉽게 예를 들어

뇌혈관담보를 1억 가입했지만

약관상 일부 질병코드보장이 빠져있다면

뇌혈관 관련 질병에 진단되어도

보험금은 보상되지 않습니다

보험사는 어떻게 보면 공익기업이

아니고 사적기업이기 때문에

이익을 창출해야 되는 기업입니다

때문에 보험사는 시간이 흐를수록

담보를 세분화시켜 과거에 비해

범위를 넓히면서 보험금규모를 줄이거나

특정질병쪽에 치중되는 경향이 종종 있습니다

즉,보험금받기가 점점 어려워지고 있고

받더라도 소액을 받는 경우가 많습니다

그 대표주자들이 수술,입원이며

(개인견해입니다)

해당 담보들의 세부사항들이 진단금에 비해

매우 복잡하게 나와있기도하고

종류라던지 양이 방대하기에

일반인들이 판단하기에 어려움이 많습니다

.

어렵고 귀찮고 싫더라도

본인의 큰 돈이 장기적으로 나가는 만큼

정확히 무엇이 보상되는지에 대해서는

해당 상품 약관을 반드시 참고하셔야하고

보상에 문제가 없는지 필히

체크하셔야합니다

.

물론 과거상품이라고

보장 범위가 넓어 좋다고 보기도어렵고

보장 크기가 적어 안좋다보기도 어렵습니다

보험은 설계하는 사람의 개인 주관이 강하게

들어갈 수 밖에 없는 구조이기 때문에

본인의 스타일에 적합한 것을 찾아가는 과정이

반드시 필요합니다

.

예를 들어 저 같은 경우 아직 30대이고

젊은 층의 고객들이 많다보니

입원담보의 경우 담보금액대비

보험료가 비싸서 추천을 잘 안하는 편입니다

병원 입장에서도 수익 회전율을 위해

입원보다는 통원치료를 위해

기술발전을 하고 시스템화 시키는 것이

뉴스에 많이 나올 정도니까요

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3.각 담보별 세부사항분석 - 사망관련

보유상품별 분석이 끝났으면

이제 상품별 각 담보별 분석이

필요한 상태입니다

앞서 말씀드렸듯이 사망자금은

본인을 위한게 아니라

부양가족을 위한 자금입니다

때문에 맞벌이가 아니라면

본인의 소득에 맞춰서 가족생계가

이루어지고 있는 상황이고

본인이 부재할 시를 대비하여

준비하는 것이 사망자금이죠

.

어떻게 보면 비상금과 유사한 개념이지만

규모가 훨씬 크다고 생각하시면 됩니다

비상금의 경우 주된 목적이

피치못할 사정을 대비하여 월급의 3,4배를

저축하는 것이 일반적입니다만

사망자금의 경우 목적이

본인의 부재를 대비하여 연봉의 3,4배를

준비하여 가족들이 재기할 시간을

벌어다 주는 것이 목적입니다

.

위 표의 경우 퇴직시점까지의

연봉을 고려하고 미래가치까지

계산한 금액이기 때문에

상당히 큰 금액으로 산출되고 있습니다

이 점 참고바랍니다

.

사망자금준비에 대해서는 통상적으로

3가지 방법이 있습니다

 

1.일반사망보험준비

자금적으로 여유가 있으신 분들이

선택하시는 경우가 많고

보험료에 대해서 크게 신경쓰시지 않는

경우가 대부분이기에 주로 기업 대표님들이

절세나 적립금활용 목적으로 많이 쓰십니다

 

2.정기보험준비

일반상품보험료가 너무 부담되어

같은 보장금액이지만 현저하게 보험료가

낮은 정기보험으로 준비하는 것으로

일반 가정에서 많이 준비하십니다

같은 금액대비 보험료차이가

일반사망보험과 적게는 3,4배에서

많게는 7,8배까지 차이나기 때문에

딱 본인의 소득기간동안만 보장받으시려는

목적이 강한 분들이 사용하십니다

기업에서도 비용처리겸 보장을 위해

해당상품을 활용하는 경우도 있습니다

 

3.은퇴후까지 고려하여 준비

정기보험은 소멸성이라 환급금이 없고

일반사망보험은 보험료가 너무 비싸서

결국 본인의 은퇴까지 고려해서

많이 찾아보시고 진행하시는 경우인데

보험상품의 성격상 여러 기능을

잘 활용하시는 경우입니다

즉, 가족보장도 해줘야되고

보험료가 아까우니 나중에는 본인이

다 찾아쓰실 알뜰하신 분들이

주로 찾으시는 것 같습니다

쉽게 예를 들면

가입하고 퇴직시점에 연금전환으로

바꿔버린다던지, 추가납입을 통해

사망자금을 지속적으로 증대시키다가

퇴직하게되면 그 금액을 인출해서 사용하시거나

연금으로 전환하시는 분들도 계십니다

.

물론 상품목적자체가 사망보험금이기 때문에

순수저축하는 것과는 당연히 차이가 있습니다

다만, 일부상품에 대해서는 저금리시대에는

장기적으로 보면 은행보다 환급금이

높은 경우도 있었기는 했었습니다만

이는 공시이율,예정이율 등 잘 고려하고

선택해야 되는 부분이라

사망보험으로 저축을 준비하시는 것은

잘못된것이라고 말씀드리고 싶습니다

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3-1.각 담보별 세부사항분석 - 암 관련

3대 질병중 하나인 암

산정특례로 국가에서 지원이 되기도하고

실손의료비만 있으면 괜찮지 않을까

생각하시는 분들도 많습니다

물론 개인주관이라 이게 틀렸다 옳다라고

따지고 들 수는 없습니다

암은 기본적으로 치료비와 더불어

후유증을 대비한 비용이 많이 들어가기에

어떻게 보면 치료 후가 진짜라고 보시면됩니다

때문에 암보험도 단일 진단금보험부터

암생활비보험,재진단암보험등

상품도 세분화가 잘 되어있습니다

.

40,50대의 주력 질병이었던 암이

서구화가 많이 진행되면서

20,30대도 많이 발병되는 질병이 되었죠

때문에 빠른치료를 위해

진단금암보험을 가입하거나

치료를 위해 직장을 그만두는 것을 대비해

암생활비보험을 많이 이용하는 것 같습니다

또한 암의 경우 신기술이 계속 생기고 있고

건강보험적용시기가 다 다르기 때문에

효과가 좋은 치료들은 보통 치료비가

비싼 경우가 많습니다

즉, 이를 대비하여 암보험을 준비하고

대비하는 것으로 봐야겠죠

물론 약관상 암 분류사항들이나

보상 질병코드등을 정확히 인지하셔서

보험금을 잘 받아가셨으면 좋겠습니다

.

추가적으로 암보험같이 단일보험들은

종합보험에 담보가 끼워져있는것보다

보험료가 비교적 저렴하기에

되도록 단일상품을 찾으시는 것을

추천드리는 편이며

계속해서 진화되는 의료기술과

빠른치료를 위해

비싼 비갱신으로 쭈욱 유지하는 것보다

갱신으로 15년,20년 짧게짧게

보상받으시는 것을 추천드리는 편입니다

물론 본인 병력도 고려해야겠죠!

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3-2.각 담보별 세부사항분석 - 뇌 관련

암 다음으로는 뇌 관련입니다

크게 뇌혈관,뇌졸중,뇌출혈 등으로

구분되고 담보가 구성됩니다

통상적으로

뇌혈관질환 I60~69

뇌출혈은 I60~62

뇌졸중은 I60~66이며

해당 질병코드만 보상됩니다

쉽게 예를 들어 뇌 관련 진단금 1억인데

뇌출혈로 진단받았는데 약관상

질병코드가 포함되지 않아

보상이 되지 않는 경우가 생길 수 있습니다

.

즉, 각 보험사마다 약관 기준이 다르니

꼭 해당 상품약관을 참고하셔야합니다

특히 I67 기타뇌혈관질환 관련해서

보험금 분쟁이 상당히 많은 편이니

이 코드를 주의해서 보시는 편이 좋습니다

.

뇌 관련해서는 진단비도 중요하지만

합병증,후유증,간병비 비용이 상당합니다

대표적으로 중풍을 볼 수 있겠죠

즉, 암과 마찬가지로 뇌,심장의 경우

진단비도 중요하지만 후에 들어가는

후유비용을 생각하시는 것도

좋은 방안 중 하나입니다

.

요새는 뇌혈관수술 관련해서도

많은 담보들이 출시되고 있는 상황이고

산정특례관련해서도 추가되는 상황이라

해당사항도 살펴보시면 좋겠습니다

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3-3.각 담보별 세부사항분석 - 심장 관련

심장 관련하여서는

보통 질병코드 I20~25를 의미하며

일부 상품에 한하여 질병코드

I30~50중 일부를 보상하는

상품도 존재합니다

뇌 관련 질병코드보다는 조금 더

세분화되어있어서 약관의 중요성이

더욱 중요해지는 담보입니다

.

특히 같은 명칭으로 적혀있지만

허혈성심장질환진단비

심잘질환진단비의 경우

해당 상품마다 보장되는 질병코드나

약관상 해석이 달라지는 경우가 있어

더욱 주의가 요해지는 담보입니다

.

정리하자면

뇌와 심장 모두 조기치료가 되지 않으면

더욱 큰 비용이 지출되는 담보들이고

후유증이 심하게 남을 수 있는 담보입니다

때문에

해당 담보들의 질병코드가 회사마다

다른 경우도 있고 같은 경우도 있기에

반드시 가지고 있는 상품 약관을

참고하시길 바라며 무엇보다 중요한건

가입할 때 아무 문제 없이

가입하셔야 보험보상에 문제가 없습니다

---

3-4.각 담보별 세부사항분석 - 입원,수술

입원비보다는 수술비쪽으로

관심을 두시는 것이 좋을 것 같습니다

입원비의 총량이라고 해봐야

진단금의 반도 못미치는 경우가 많고

보험료대비 효율성이 떨어져서

그다지 권유하지 않는 담보입니다

물론 개개인마다 생각이 틀리니

필요하신 분들은 단일보험으로

소득집중기간에 한정해서

준비하시는 것도 나쁘지 않습니다

수술의 경우 중복보상되는 경우가

상당히 많고 요새는 몇대 수술, 종수술 등

중복보상해서 계산해보면 상당한 액수를

받으실 수도 있기에 수술 관련해서는

자세한 설계와 상담을 하시는게 좋습니다

---

3-5.각 담보별 세부사항분석 - 간병,치매

과거에는 중요성이 떨어졌지만

현대 들어서 중요성이 부각되고 있습니다

국가 차원에서도 요양쪽으로 지원이

점점 늘어나기도 했고

실제 관련 환자수가 증대되고 있기

때문인 것으로 생각됩니다

.

치매와 LTC의 경우 기준이 분명히 다르며

진단금도 존재하지만 주로 생활비형식의

보험이 많이 나오고 있습니다

때문에 자녀들이 부모를 위해 가입하는 경우가

많고, 간병지원보험도 같이 살펴보는 경우가

상당히 많습니다

.

각 담보는 회사마다 심사하는 기준이

거의 동일하게 나오고 있지만 약관 확인은

필수적인것은 말 안해도 이제는 알겠죠?

.

생각해야 될 부분은 경증,중증이냐에 따라

LTC 등급에 따라 보험금 지급 기준이 상이하기에

이 부분도 살펴보셔야합니다

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3-6.각 담보별 세부사항분석 - 배상,운전자,화재

이제 주요 보험관련사항은 지나갔고

기타적인 부분이 남았습니다

배상책임보험의 경우 실제 보상사례로

인터넷매체에서 많이 다루고 있기에

기존 보험에 하나씩 담보를 가지고 계신

경우가 많이 있습니다

실제로 청구가 많이 되기도 하니

살펴보시면 됩니다

.

운전자보험의 경우

스쿨존사고 등 이슈가 많이 되다보니

기본적으로 변호사,처리지원금,벌금

3개가 운전자 담보이지만

가격은 3개 합쳐서 만원정도이기에

보험사에 여러 상해담보들과

자동차부상치료비 등

여러 담보를 같이 판매하는 경우가

많이 있으니 필요하신 분만

준비를 하시는 것이 보험료절약에

많은 도움이 됩니다

.

화재보험은 화재손실에 대한 보상이고

주변에 피해를 끼친 것에 대해

보상을 전제로 가입하지만

일반 주택의 경우 어느정도 만기까지

환급금을 만들어낼 수 있어서

보장도 준비하고, 목돈 모은다는

개념으로 준비하시는 것 같습니다

물론 주택건물급수나 지역,환경등에따라

가입되는 담보차이가 있으니 확인바랍니다

---

4.실손의료비 살펴보기

제 2의 국민건강보험이라 불리는

실손의료비는 필수보험 중 하나죠

병원진료비의 급여,비급여 항목을

일정 %로 보상해주는 만큼

갱신형으로 이루어져있고

가격은 20,30대 기준으로

만원이 되지 않죠

다만, 시기를 거치면서

세대 변화를 많이 거쳤기 때문에

가입시기별로 많은 차이가 있습니다

현재 23년도에는 4세대 실비가

판매되고 있고 그 이전에는

가입시기별로 보장사항이

상이한 것을 확인할 수 있습니다

실손의료비는 일반적으로 손해율이

매우 높은 상품이기에 보험사에서

지속적으로 개정을 하고 있습니다

때문에 갱신률이 과거상품은

무지막지하게 높은 것을 볼 수 있습니다

.

실손의료비는 위험률 산출시

각 실손의료비 가입시기세대별로

산출하기 때문에 가입시기를 생각해본다면

얼추 고객들의 가입나이가 그려지게되고

그럼 병원이용도 다른 세대에 비해서는

많거나 적은 것을 유추할 수 있기 때문에

과거 실비의 갱신률이 높은 것은

어쩔 수 없는 현상입니다

아마 지금도 4세대로 전환하라고

많이 문자를 받으실 겁니다

실손의료비의 경우 특약갱신말고

가입갱신주기가 있습니다

주로 과거 상품의 경우 15년이 많은데

이 15년이라는 주기는 쉽게 예를들어

2000년도에 실비를 가입했다면

2015년도에 들어서는 그 시기의 실비로

가입해야된다는 뜻입니다

즉 기존 실비로 유지가 안된다는거죠

이 때는 병력이 있거나 해도 기존회사에서

인수를 해주기 때문에 가입이 가능합니다

다른 회사로 가입한다면 심사를 보고

가입해야되는 경우가 많기 때문에

제한사항이 걸리는 일이 많게되죠

.

정리하면 어차피 시간이 흐르게 되면

자연스레 실비는 개정된 상품으로

가입이 된다는 소리입니다

이걸 일찍 전환해서 갱신보험료를 줄이거나

병원을 자주다니신다면 갱신주기까지

유지를 하고 다시 가입하는 경우가

생긴다는 소리입니다

.

4세대 실비로 전환을 생각하시는 분들은

본인의 병력과 병원방문주기를 생각해서

어느쪽이 효율적일지 생각하셔야합니다

과거와 현재의 실비는 보장금액과 조건이

상이하지만 주로 과거것이 좋은 것은

사실이니까요

 

또한 실손의료비는 면책사항이나

제한사항들이 시기별로 다르기 때문에

이 점도 확인하셔야 합니다

실제로 받을 수 있는 부분인데

보험사에서 보상을 안해줘서

안받으시는 분들이 상당히 많습니다

실손의료비는 표준화 이전의 경우

보험사마다 약관이 달라

보장내용과 금액등이 다 달랐고

표준화 이후는 약관이 통일화 되어서

보상에 있어서는 공통된 사항을 보이지만

여전히 가입시기에 따른 본인의

정확한 담보내용을 몰라

실제 받을 수 있는 금액을 받지 못하는 등

사례가 많아 청구기간이 남아있는 경우

제가 다시 정정 청구를 하여 보험금을

받아드린 경우도 있었습니다

때문에 위의 사진을 참고하는 것도 좋지만

실제 본인이 가입한 실손의료비의 약관을

참고하여 정확한 보상을 청구하시길 바랍니다

실제 청구가 많은 보험중에 하나이기에

각 회사 보험담당자가 일부 빠뜨리는 경우도

종종 발견되고 이걸 보험사에서 자체적으로

정정하는 경우는 거의 없기 때문에

본인이 알아내고 대처하는게 중요합니다

.

실손의료비는 내용이 방대함으로

궁금하신분은 링크참조해주시길 바랍니다

실손의료비 변천사 총정리 (feat. 구실손,상해의료비,실손개정 등)

---

5.분석리포트 확인

보장분석 리포트만 해도

거의 100장에 달합니다

때문에 딱 필요한 부분만 설명드리고

상담을 진행하는 편입니다

이 외에도 1장짜리 분석표가 있기는 하나

본인노하우가 담겨있는 표다보니

공개는 상담을 진행하시면 하도록하죠

.

보장설계의 경우 보장리포트를 토대로

본인재무스타일에 맞춰서

보장을 정리하고 축소,증가시켜서

가장 적합한 형태의 보험료를

맞춰주고 중장기적인 계획을

동시에 세우는 것이 중요합니다

---

6.정리

역시 보장설계는 내용을 축약하고

축약하고 줄이고 줄여도

양이 많은건 어쩔 수가 없네요

.

워낙 내용이 방대하기도 하고

각 전문가마다 의견과 주관이 다르며

재무설계 스타일에 따라서도

변동이 되는 것이 사실이니까요

때문에 다시 말씀드리지만 본인만의

확고한 주관을 세우시는 것이

보장설계의 가장 중요한 목표입니다

.

솔직히 보장관련해서 처음부터 끝까지

하루종일 얘기해도 모자랄 정도로

보험 분야는 내용이 많습니다

보장설계의 경우

가입 전,가입 중,보상관련으로

본인만의 시스템을 갖춰야하기에

담당자와 손해사정사,법률고문 등

많은 전문가를 필요로 하니

전문가들이 협업하는 곳에서

상담하시는 것을 추천드립니다

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