예시) 재무상담 프로세스 카테고리 1번째 "재무현황분석"

안녕하세요

시그니처경영컨설팅의 이원희입니다

첫번째로 진행할 카테고리는

"재무현황분석"이며

1.기본적정보,재무목표체크

2.자산/부채 현황 파악

3.월간/연간 흐름 파악

4.지표 분석 및 문제점 파악

5.생애현금흐름파악

6.현금흐름조정

순서로 진행됩니다

.

재무현황분석은 단순히

소득,지출,자산,부채 현황등을

보는 것에 그치는 것이 아니라

현재 나의 전반적인 재무상황을

큰 틀로 확인하는 과정이며

세부적으로는 현금흐름파악과 조정이

주된 목적입니다

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1.자세한 팩트 체크 및 재무목표설정

기본적으로 종합재무설계를 진행하면

팩트 정보가 무엇보다 중요합니다

장기간에 걸쳐 이루어지는 프로세스이기에

2,3년 정도만 어긋나도 필요금액차이가

기하급수적으로 벌어지기 때문이죠

.

크게 팩트를 분류해보면

첫번째로는 "나이"

두번째로는 "직업"

세번째로는 "기대수명"

네번째로는 "인적사항"이며

정보에 맞게 자산곡선이 만들어집니다

자산곡선에 따라 자산증식과

자산인출기간이 정해지게 됩니다

.

단순히 소득,지출만 따지는 것이 아닌

본인의 직업에 따른 소득 환경 부터

인적사항에 따른 주변 재무적 환경

본인의 재무스타일,습관,가치관 등

모두 고려되어야 하는 것이 포인트이며

전체적인 재무구조틀을 만드는 것이

목표 중 하나입니다

팩트 체크가 잘 파악되었다면

재무목표를 알아봅니다

재무목표는 사람마다 상이하기도하고

처음 상담하시는 경우

생각해보시지 않은 경우가 많아서

일반적으로 많이 사용되는

목표를 잡아드리거나 고객님이 원하시는

목표를 설정하여 목표까지

얼마나 달성되었는지

현재 준비자금이 얼마인지

가볍게 체크합니다

.

그리고 후에 진행할 다른 카테고리 상담에서

실제 재무목표를 위해 준비해야할 자금등을

설명하게 되며 거기에 맞게

저축이나 투자 프로세스가 적용됩니다

.

현재 위 사진의 경우

막 일을 시작한 사회초년생 기준으로

설정되었기에 목표달성수준이

매우 낮습니다

.

보통 비상금,목돈마련,은퇴자금

3가지는 필수적으로 준비하시는 것이

일반적!

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2.자산/부채현황,월간/연간 현금흐름 파악

상담시 진행했던 상담시트지를 이용해

현재 자산과 부채를 파악

그래프로 표시합니다

자산,부채분석은 본인의 취약점과 문제점을

미리 파악하기에 용이하며

무엇보다 본인의 주변재무상황이나

스타일등을 간략하게 파악이 가능하기에

세부적으로 분석이 들어갑니다

전체 자산과 부채를 파악했으니

월간 현금흐름표를 분석하게 되며

초과 지출,미파악지출,저축여력 등을

파악하게되고

재무틀을 단단히 굳히는 작업입니다

대부분 재무설계를 받아보신 분들의

피드백을 들어보면 연간 현금흐름을

놓치는 경우가 많았습니다

사회초년생의 경우

비상금과도 밀접한 관련이 있는 항목이기에

연간 유입되거나 유출되는 금액을 파악하여

본인의 재무구조에 영향을 최소화시킵니다

.

통상적으로 경조사비,휴가여행,부모님관련

자동차,연간세금 등이 포함됩니다

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3.건전성,성장성 지표

어느정도 팩트체크가 다 이루어졌기에

건전성 재무지표분석을 진행합니다

나의 재무구조가 탄탄한지 보는 지표이며

비상금 ,소득 대비 지출, 대출을

기준으로 진행하게 됩니다

또한 평균적인 지표 %를 비교하여

본인에게 적합한 해결방안의

우선순위를 찾아냅니다

.

예를 들어 사회초년생들의 경우

비상금에 중요성이 옮겨지며

중장년층의 경우

가계수지와 부채에 중요성이

옮겨지게 됩니다

건전성지표 분석이 끝나면

성장성지표 분석이 들어가며

본인 재무상태에 필요한

재무비율과 평균을 보여주며

부족사항을 체크하고

해결방안을 도출합니다

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4.현금흐름분석 및 조정

생애현금흐름분석은

현재시점에서 계산된 분석리포트이며

현재 기준의 통계청의 기준과 할인율등을

토대로 진행된 것이기 때문에

절대적인 기준을 나타내지는 않습니다

.

현재 약 33년간 월 440만원의 소득을

꾸준히 가져갔을 때의 모습이며

현재는 초과 자산이 발생한 것으로 보이지만

실질적으로는 20~30대의

공적연금의 수급여부 불투명성과

추가적인 이벤트자금 지출 등

(부모관련,결혼,주택등)

여러 변수가 존재하기에 안심할 수 없는사항이며

미래기준으로 다시 리포트를 보게되면

물가상승률,교육비상승률,화폐가치 등

여러가지 기준을 봐야하기 때문에

격차는 더욱 벌어진다고 보시면됩니다

마지막으로 현재의 현금흐름표를

조정하는 과정을 거치게 되는데

재무 현황 분석에서 가장 중요한 부분이며

본인의 통 분리와 카드사용방법 부터

신용도관리까지포함되며

시중에 널리 퍼져있는가계부 앱을 통해

본인의 재무스타일을 최대한 올바르게 고치고

피드백하는 과정을 지속적으로 가집니다.

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5.정리

7가지 재무상담 프로세스 중

첫 번째인 재무현황분석을 알아보았습니다

위에서는 자세하게 설명드리기 위해

체계적으로 단계를 거치고 있지만

실제로 상담을 진행하게 되면

밑의 팩트시트를 통해 진행하게 됩니다

많아 보이지만 빠른 상담을 위해

1.고객님의 정보 팩트 체크

2.자산,부채,현금흐름분석

3.통장,카드,소비패턴파악

4.재무스타일 및 기타사항파악

4가지 사항을 중심으로 진행되며

실제 상담은 20~30분정도

빠르게 마무리 되는 과정입니다

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