안녕하세요
시그니처경영컨설팅의 이원희입니다
1.재무현황분석
2.은퇴설계
3.투자설계까지
잘 따라오셨을거라 봅니다
놓친 부분은 링크참조해주세요▼
대망의 4번째
목적자금설계 파트입니다
비상금모으기
3년안에 자동차사기
5년동안 해외여행비모으기
주택자금모으기
자녀자금모으기 등
목돈,저축,투자에 관련되지만
상당히 간단한 파트이니
편하게 보시면 될 것 같습니다!
1.목적자금설계
목적자금설계는 비교적
다른 설계 보다 간단합니다
기대수익률과 목표금액만 있으면
저축금액을 산출할 수 있기 때문이죠
.
위 고객의 경우 1500만원을
3년안에 모은다는 비상금목적자금인데
현재 모은 자금이 없는 상태이기 때문에
준비자금이 0원으로 되어있는 상태이며
1%기준으로 월 41만원의
저축금액이 필요한 상태입니다
월 저축액을 축소하려면 당연히
수익률이 증가되어야 겠죠?
.
기존에 어느정도 자산을 형성하고
계신 분이라면 목표달성률이
위 사진과는 다르게 나오기 때문에
맞춰서 목표자금금액을 변경할 수 있습니다
.
왜 물가상승률이나 이런 것은 반영안하냐
하시는 분들이 계시는데
목적자금의 경우 10년 미만의 기간은
물가상승률이 큰 영향을 미치지도 않고
해당 시기에 딱 쓰이는 돈이기에
원금그대로 생각하시는 것이 좋습니다
또한 교육비상승률이 물가상승률을
훨씬 상회하는 경우가 많아서
저금리일 경우 투자를 필히 생각하셔야
하는 부분이 있습니다
다만 그래도 5년미만의 기간일 경우
투자상품의 활용보다는
은행,증권사CMA,파킹통장등을
활용하는 것이 좋습니다
.
은퇴설계 같이 장기간에 걸쳐 적립하고
장기간에 걸쳐 사용해야 되는 돈은
당연히 현금가치나 물가상승률을 반영해야
어느정도 오차를 줄일 수 있지요
위 사진은 주택자금마련을 위해
모으는 돈으로 약 3%의 수익률 가정으로
20년간 월 30만원의 저축이 필요합니다
원금으로 따지면 7200만원인데
이자가 3800만 정도 붙은거니
이자소득세 문제도 생각해야됩니다
.
또한 20년이라는 장기간은
물가상승률이나 화폐가치도
고려해야되는 상황이기 때문에
일반 저금리 상품보다는
입출금 유동성이 원활하게 작용하는
투자상품을 활용하는 것이 현명합니다
비과세까지 되면 더욱 좋겠죠
.
첫번째 흔한 대안으로 기존에 가지고 계신
상품이나 연금상품을 활용하여
추가납입분을 생각하는 방향이 있고
연금계좌의 세액공제한도를 넘어선
추가납입분을 생각할 수 있습니다
두번째 대안으로는 만기가 정해져있는
투자상품(대표적으로 채권)을 활용하는 방법이
있기는 하나 유동성이 떨어지기에
개인적으로는 피치못할 변수를 대비할
추가납입분을 활용하는 방안을
더 추천드리는 편입니다
마지막 대안으로 만기가 5~10년인 상품을
찾아서 가입하는 방법으로 주로 은행,증권사에
분류별로 상품이 포진되어 있고
자녀자금특화상품도 간간히 있습니다
일반적으로는
일정 조건이 충족되면 조기환매가 가능한
상품들을 이용하는 방법이 있습니다
이 외에도 월적립식으로 유동성을 이끌어내거나
배당을 받는 방법등 수많은 방법이
존재하기 때문에
자세한 사항은 문의를 해주시길 바랍니다
물론 납입한도나 수수료등을 고려해야하며
수익관리에 있어 펀드 구성이나 비율을
정확히 알고 계셔야하며 이를 본인 스스로
조절할줄 아셔야하는 것이 포인트입니다
2.자녀자금설계 - 고려사항체크
▲위 사진은 단순히 통계치의 수치임으로
교육자금은 이를 참고하여 부모가 상의하고
교육자금규모를 결정하는 것이 좋습니다
하단의 설계 부분은 저의 주관이 들어간
금액이기 때문에 목표금액이 다른 경우를 대비해
자세한 상담을 요합니다
.
자녀자금을 따로 빼놓은 이유중 하나는
출생부터 중학교들어가기 전까지가
집중적으로 모을수 있는 기간이기도하고
정부지원금(아동수당,부모수당등)부터
각 지역별 바우처 지원
대학의 경우 한국장학재단
세대주의 근로,자녀장려금 등
여러 지원 체계가 존재하기 때문에
본인의 소득 외의 수입으로
어느정도 자녀자금을
만들어낼 수 있는 장점이 존재합니다
또한 초등,중등,고등,대학 등 단계별로
필요자금이 급격히 달라지기도 하기 때문에
기간별 복층설계가 필요하며
인출계획 또한 필요합니다
자녀자금의 경우 고려해야 될 부분이
바로 교육비 상승률입니다
한국의 교육이나 학습체계가
빠르게 변화하는 것이 쟁점입니다
.
2000년 초중반만 하더라도
PMP,전자사전으로 공부를 했고
종합학원이 많았습니다만
2010년도에 들어서며 인터넷강의가
본격적으로 활성화되었고 이후
비대면체계가 급속도로 확산되었죠
때문에 상대적으로 대면하여 교육하는
사교육비가 크게 상승한 계기가 되고
각 과목별로 학원이 많아지는 등
다변화되고 있습니다
.
한국은 특히 자녀교육에 있어
지역별로 판이하게 다른
모습을 많이 보이기 때문에
사적교육비 지출 논란이 많습니다
.
물론 부모마다 성향과 스타일이 다르기에
사적교육비가 아에 없는 세대도 있고
과도하게 부담된 세대도 있습니다
때문에 재무목표 설정시 해당부분을 고려하여
자녀자금을 계산하고 여기에 맞춰서
플랜을 짜는 것이 중요합니다
등록금이나 교육관련자금뿐만 아니라
자녀의 생활비 관련해서도 포함해서
설계를 동시에 진행해야 하며
최대한의 금액이 아니라 최소한의 금액으로
설정하여 진행해야 후에 리스크가 없습니다
자녀가 아르바이트를 할 수도 있고
일찍 사업을 시작할 수도 있으니까요
때문에 자녀자금의 경우
자녀의 목돈 마련이라고 생각하셔도
무방할 것 같습니다
.
태어날때부터 초등학교 13살까지
집중적립기간이라고 본다면
약 13년이라는 긴 시간동안
축적할 수 있기 때문에
시간에 있어 이점을 발휘할 수 있습니다
현재 가설이 들어간 고객은 자녀가 없지만
현재 1명 있다고 가정하여
자녀자금설계 리포트가 제공되었으며
당연히 준비자금은 없는 상태입니다
막 태어났을 때를 기준으로 하기에
투자기간은 13년으로 일축되며
남은 것은 수익률 조건 뿐입니다
.
기대수익률에 따라 자녀자금의
현재가치가 결정되게 되며
교육비 상승률이 있기 때문에
평균적으로 3~6%사이의 수익률을
목표로 하시는 것이 자금부담을 훨씬
덜어낼 수 있습니다
3.정리
목적자금설계의 경우
인터넷에 예시가 많이 나와있기도하고
여러 금융사이트들에서 해당자료들을
많이 제공하고 있기 때문에
고객이 해야되는 일은
1.본인의 교육스타일과 재무상황 파악
2.교육자금규모 설정
3.상품선정,관리,모니터링
3가지 단계로 구분됩니다
.
또한 자녀가 성장할 동안 자금적으로
여러 변수들이 존재하기 때문에
이를 대비하는 방법이 필요하며
지금은 일반적인 교육비를 기준으로했지만
예체능이나 특수교육쪽으로 생각하면
더욱 큰 금액이 필요하기에 이를 모두
생각하셔서 처음 설계를 잘 진행하셔야합니다
.
무엇보다 과거와 달리 현재는
급속화되고 있는 고령화문제,
저출산문제로 인해 자녀들이
부모를 지원해야되는 상황이 점점
힘들어 질 것으로 예상됩니다
.
즉, 무리한 자녀자금계획으로
본인의 노후를 자녀에게 전가하는
어리석은 부모가 되지 않았으면 하고
30,40대 들어서도 부모에게 의지하는
캥거루족이 되기보다 자녀가 사회에서
자립하고 발전할 수 있는 계기를
만들어주는 것이 부모의 역할이라고
생각합니다
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