예시) 재무상담 프로세스 카테고리 3번째 "투자 설계"

안녕하세요

시그니처경영컨설팅의 이원희입니다

1번째와 2번째 카테고리인

재무현황분석과 은퇴설계를 알아보았고

관련사항은 링크참조 부탁드립니다▼

예시) 재무상담 프로세스 카테고리 1번째 "재무현황분석"

예시) 재무상담 프로세스 카테고리 2번째 "은퇴 설계"

투자설계는 어렵다고 생각하시는 분들이

아직은 많은 것 같습니다만

생각보다 어렵지 않습니다

내용을 요약해보면 투자설계는

1.투자성향파악

2.자산현황 및 투자비중 파악

3.투자포트폴리오 적용

자산배분/투자비중조정 진행

4.포트폴리오 적용 전,후 비교/점검

4가지 순서로 진행됩니다

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1.본인의 투자성향 알아보기

투자설계에서 포트폴리오의 경우

각 전문가마다 정해놓은 비율이 상이하며

통상적으로 고위험자산비중에 따라

안정형,중간형,위험형

3분류로 나뉜다고 보시면 됩니다

.

밑의 모델 포트폴리오의 경우

저만의 모델 포트폴리오 이며

고객의 투자성향이나 스타일에 따라

변경이 가능합니다

.

개인적으로는 어중간하게 가는 것보다는

저위험자산과 고위험자산의 자산배분을 통해

투자시기에 맞워 빠르게 대응하는 전략을

주로 사용합니다

현재 예시를 든 고객은 투자성향진단결과

중수익 추구형으로 판단되어

중간에 있는 포트폴리오로 진행될 예정!

저위험자산40%

중위험자산5%

고위험자산45%

구성입니다

.

중위험자산의 비율이 세가지 성향 모두

낮은 이유는 현재 원자재,부동산,기타 등

중위험자산이라고 보기에 애매한

금융상품들이 한국에 많고

실질적으로 직접투자하는 것이

위험하기도하고 증권사 전산이

일반인이 보기에 생소하고 어렵기에

지수추종을 하는 ETF가 일반 고객분들이

참여하기에 쉽다고 생각이 됩니다

실질적으로는 저위험자산과 고위험자산

2가지로 생각하셔도 무방합니다

.

저만의 투자철학이니 자주 투자를 하셔서

본인의 투자스타일이 있으신 분들은

상담시 요청하시면 바로 반영해드립니다

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2.현재금융자산비율확인 및 투자비중조정 진행

일을 시작한지 얼마안되셨기 때문에

현재 금융자산의 총액은

810만원으로 적은 상태였고

저위험자산26%

고위함자산74%로

예금과 주식에 몰아진 상태입니다

즉 아무런 투자포트폴리오가

적용되지 않은 상태입니다

▲위 사진의 경우 고객이 이미

재무현황분석과 현금흐름분석을

모두 끝마친 상태이기에 가능한 사진입니다

.

중위험 포트폴리오를 적용해야하기에

저위험자산의 비중을 늘리고

고위험자산의 비중을 줄입니다

.

필요한 신규상품의 경우

모바일로도 쉽게 가입이 가능한 경우가

많고 저만의 노하우가 담겨있는지라

대표적인 명칭으로만 표기했습니다

자세한 사항은 문의를 통해

진행해주시면 감사하겠습니다

.

또한 직접투자 보다는 ETF등을

이용해 투자하시는 것이 세금이나

이후 투자원리를 이해함에있어

효과적이고 리스크가 적습니다

.

자산 분류가 많아서 굉장히 복잡해보이지만

실질적으로 저위험자산은

중도환매하지않는 이상 원금손실이 없으며

고위험자산의 경우

서로 수익률이 상쇄되는 헷지 프로세스를

적용시킬 수 있기에 개념만 정확히 이해하면

누구나 쉽게 적용이 가능한 플랜입니다

투자 비중을 조절할 때

연금자산도 포트폴리오 조정을하며

이 때 기존상품의 추가납입이나

신규상품의 유입을 결정합니다

고정금리인 경우 최종예상액을

계산하여 은퇴설계에 포함시키고

변액,연금저축,IRP의 경우

수익률 관리가 추가적으로 필요하기에

연금계좌이전,펀드변경,연금포트폴리오등

여러가지 방법을 이용해 해결방안은

도출합니다

.

현재 월적립액 차이가 나는 이유는

이미 재무현황분석에 현금흐름파악을 통해

순 저축여력을 파악하였고

금융상품 배분을 통해 월 납입여력이

변경되었기 때문에 늘어난 것입니다

매도 상품 리스트는

기존에 가지고 계신 상품안에서 진행되며

현재 고객의 경우 가입한지 얼마되지 않거나

소액으로 분류되어 있기에

과감하게 전체매도를 통해

새로운 틀을 정립시켰습니다

.

장기적으로 투자를 하신 분들은

순수적립액과 평가금액에

+,-차이가 발생하기도하고

금액이 크거나 비상장주식의 경우

양도세의 발생여부도 있기 때문에

정확한 상품분석과 앞으로의 방향을

결정하여 진행해야 되는 부분으로

세심한 컨설팅이 필요한 파트입니다

.

예를 들어 현재 고객의 경우

삼성전자와 미국ETF의 경우

25%이상의 수익률을 보고 계셨기 때문에

장기적인 증시상황을 고려하여

매도 후 남는 금액을 비상금에 편입하는 등

본인의 저축/투자 구조를 만드는데에

사용하셨습니다

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3.조정 후 포트폴리오 및 비중비교

가지고 있는 금융자산배분이

변경된 것을 확인할 수 있고

여기에 맞는 투자금액과 비중

기간등을 다시 한번 파악하여

본인이 지속적으로 진행이 가능한지

아니면 일정기간 후 새로운

투자모델포트폴리오가 필요할지

결정지어야합니다

총자산 비교의 경우

기존에 진행했던 재무현황분석으로

부동산,금융,연금자산을 다 통합하며

현재 리포트를 제공하는 고객의 경우

전세 부동산으로 거주하기에

큰 조정은 없는 상태입니다

.

다만, 부동산 수가 다수이거나

금융자산,연금자산이 혼합되어

어지럽게 되어있다면 필수적으로

구분지어 구조를 정립해야하며

수반되는 세금까지 고려하셔야합니다

---

4.정리

투자설계에 있어

모델포트폴리오(MP)의 경우

상담을 진행하다보면

그 수많은 금융상품중에 어떤 것을

골라야하고 배분을 어떻게 해야하는지에

대해서 상당히 질문이 많습니다

.

저는 개인PB(프라이빗뱅커)가 아닙니다

.

사전에 재무현황분석과 현금흐름파악을 통해

저축/투자여력을 최대한 뽑아내고

가지고 계신 자산배분을 투자성향에 맞게

포트폴리오를 짜고 그 포트폴리오에 추가되는

항목들은 대분류,소분류,세분류같이

방향만 제시해 드릴뿐입니다 그리고나서

최종적으로 고객이 몇개의 상품안에서

본인이 직접 선택하여 직접 투자하시는 것이

최종적인 목표입니다

.

쉽게 예를 들어

여행을 하기 위해 여행사를 잡아드리고

비행기와 좌석을 정해드리고

탑승수속까지 모두 끝내드렸는데

도착지에 도착하셔서

수하물을 찾는 것 정도는

직접하셔야한다는 의미입니다

.

물론 이 과정도 처음에는 생소하고

어렵고 짜증이 나기 마련입니다

최대한의 서포트로 도와드릴테니

서로 윈윈하는 상담이 되었으면합니다

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