예시) 재무상담 프로세스 카테고리 2번째 "은퇴 설계"

안녕하세요

시그니처경영컨설팅의 이원희입니다

1번째 재무현황분석에 이어

2번째 파트인 은퇴설계부분

예시 알아보겠습니다

재무현황분석 궁금하신분은 링크 참조▼

예시) 재무상담 프로세스 카테고리 1번째 "재무현황분석"

은퇴설계의 순서는 요약하여

밑의 순서를 따릅니다

 

1.연금구조 이해

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2.현재 은퇴준비현황 체크

▼

3.필요로 하는 은퇴저축액 계산

▼

4.가지고 있는 연금저축,연금보험 등 확인

추가납입,수익률관리 필요

▼

5.최종적으로 연금수령목표액에

부합하는지 확인하고

기존상품+신규상품 등을 활용하여

최종적으로 은퇴설계 완료하기

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1.연금구조 이해하기

▲현재 가설이 들어간 리포트 예시

연금저축,주택연금은 없는 상태

.

연금구조는 은퇴설계에 있어

가장 기본적인 개념 중 하나입니다

인터넷에 많은 정보들이 돌아다니지만

본인에게 적합한 구조를 정립하고

안정적으로 운용해야하는 만큼

최대한 일찍 준비를 하는 것이 바람직합니다

.

최소한의 노후생활로 국민연금이 있지만

고령화속도의 증대와, 출산률 감소 등으로

소득대체율이 점점 낮아질 가능성이 매우 큽니다

현재 젊은 층이 내는 국민연금으로

은퇴하시는 분들의 국민연금이 지급된다고

보는 것이 일반적이기에

때문에 현재 베이비붐세대(50~60대)가 아닌

사회초년생(20~30대)에코 세대의 경우

국민연금제도가 사라지지는 않겠지만

에코 세대가 은퇴할 때쯤에

국민연금에 기대하는 것은

올바르지 못한 방법이라고 생각됩니다

국가에서 대대적으로 복지정책을

개혁하지 않는 이상 국민연금의 고갈은

필수불가결의 위치에 있습니다

.

퇴직금은 점차 퇴직연금 DB,DC형으로

변화되고 있고 IRP의 사용이 의무화됨으로

20년이상 장기근속하고 은퇴할 경우

은퇴자금의 1/3~1/4정도 채워줄 것으로

예상하고 있습니다

.

때문에 나머지 부분은 개인이 은퇴를

준비해야되는 부분이며

연금저축,연금보험이 대표적이며

추가적으로 주택연금도 부동산시장이

불안해지면서 각광받고 있습니다

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2.은퇴준비자산현황 및 은퇴필요자금분석

현재 리포트는 23년 기준으로 작성되었습니다

국민연금은 소득대체율 50%정도의 기준으로

설정되었으며 더 줄어들 가능성이 있습니다

은퇴시점의 준비자산현황을 보여주며

현재 본인의 저축체계로 은퇴할 시의

모습을 보여주고 있습니다

연금예상수령시기를 조절할 수 있어

은퇴하고 실질적인 은퇴자금을 받을 때까지

구체적인 은퇴설계 및 분석이 가능합니다

현재 만 30세 기준으로 기대수명은

약 90세로 예상되기 때문에

은퇴기간은 25년 정도로 봐야하며

리포트는 매달 300만원 인출을 기준으로

설정되었습니다

물가상승률을 현재 2.5%로 적용하고 있으나 

물가상승률이 0.5%씩 증대될때마다

필요자금은 4~5억가까이 증대됩니다

때문에 은퇴자금의 수익률 관리도

매우 중요한 사항 중 하나입니다

.

국민연금의 상당한 금액이 반영된 상태이지만

그래도 여전히 부족자금이 10억 가까이됩니다

즉 개인이 준비해야되는 금액은

시간이 지날수록 더욱 늘어날 것으로

예상됩니다

현재 연금수령시기를 65세로 설정했기에

현재 은퇴자산현황으로는

기대수명 90세에 못미치는

75세에 본인의 은퇴자금이 고갈됩니다

고갈시점은 금융위기,장수리스크

초과인출등에 따라 현저하게 달라집니다

즉 현재로서 해결방안은 4가지 정도입니다

1.한달에 받는 생활비 감소

2.은퇴자금 수익률을 증대

3.더 많은 금액은 저축

4.가지고 있는 자산 처분

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3.은퇴자금 필요저축액 계산

현재 본인의 은퇴자금분석을 통해

65세 연금지급기준,기대수명90세

월 300만원씩 사용하려면

10.5억이 필요함으로

준비기간이 33년이고

수익률을 평균 3%로 잡으면

한달에 156만원의 저축금액이 필요합니다

물론 리포트의 경우 은퇴시점,중반,후반

모두 300만원으로 되어있지만 이는

조절이 가능한 부분이고 다르게 한다면

시기별로 은퇴생활비를 충당하기 위한

은퇴복층설계가 필요합니다

.

예를 들어 55세부터 15년간

개연연금보험과 연금저축으로

생활비를 충당하고

70세부터 20년 간은

주택연금과 국민연금으로

생활비를 충당하는 형식입니다

.

현재 사회초년생의 통상적인 월급으론

위 수치가 거의 불가능한 금액이기 때문에

수익률 관리로 본인이 저축해야되는 금액을

결정해야합니다

 

결론은

노후준비에 있어 필수적인 것은

"수익률 관리" 입니다

 

대표적으로 미국의 경우 은퇴준비가 법적으로

의무적으로 이루어지고 있고 납입하는 액수도

월급의 평균 20%이상을 차지할 정도로 크고

전문가를 두어 수익률 관리를 꾸준히하게되죠

 

예전 저금리시절 은행 금리 기준으로

1%라면 한달에 333만원을 모아야하며

평균 5%정도 수익률을 유지하면

한달 68만원 정도만 저축하면

본인이 원하는 생활비를 만들 수 있으며

여기에 부합하는 금융상품을 고르고

관리할 수 있도록 도와드립니다

---

4.은퇴 후 연간CF분석 - 해당되는 고객만 적용

은퇴 후 연간CF(Cash Flow)분석은

은퇴가 얼마 남지 않는 고객을 대상으로

이루어지는 단계입니다

목표는 원하는 은퇴생활비의 70%정도의

현금흐름을 창출해내는 것을 목표로 하고 있고

현재 예상되는 연금수령액을 파악하여

어떻게 준비하여야 최대한 목표를

달성할 수 있을지를 파악할 수 있습니다

.

금액 준비가 너무 적게 되어있거나

준비기간이 너무 짧다던지 하는 경우

분석에 어려움이 있을 수 있습니다만

늦었더라도 소득,지출,대출,기타리스크 등

종합적인 상황을 고려하여 최대한의 목표를

달성시키기 위해 노력합니다

---

5-1.연금저축/연금보험 활용가이드 - 추가사항

세액공제가 되는 상품들은 표를 통해

환급되는 금액과 추가한도등을 살펴보며

현재 표에는 나와있지 않지만

연금수령할 때의 문제점을 파악하여

사적연금의한도,건강보험료 등

종합적인 부분을 고려하고

상품선택과 관리가 들어가게되며

필요한 경우 연금이전을 통해

포트폴리오를 제공하고 수익률 관리를

받을 수 있게 도와드립니다

연금보험은 세액공제가 되지 않는

세제적격상품이 아니기에

비과세 한도를 알아보고

연금수령금액을 극대화시키기위해

기존 상품에 추가납입금액 등을 결정하고

변액이라면 펀드수익률 관리까지

진행하게 됩니다

17년 4월 이전에 상품을 가입하신 분들은

세법개정전 상품임으로 현재 비과세조건과

달라 자세한 상담이 필요하게 됩니다

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5-2.연금자산 연금개시 예상스케줄 확인

현재 가설 고객은 연금보험만 가지고 있기에

연금저축 관련은 표시가 되지 않았습니다

연금저축관련,연금보험 등

개인이 준비하고 있는 상품들의

납입기간,금액,연금개시시점,수령기간 등

종합하여 최종적으로 얼마를 수령할 수 있는지

확인하는 리포트입니다

---

6.정리

은퇴설계 프로세스의 경우

가장 중요한 것은 준비 기간입니다

은퇴라는 개념 성격상 일반인들은

주식같이 공격적인 포트폴리오가 불가능하고

안정적으로 운용을 해야하기 때문에

준비 기간이 길어질수록

본인의 목표금액에 도달할 확률이 높아집니다

.

만약 준비기간이 짧다면 어쩔 수 없이

은퇴준비금액을 키우거나

가지고계신 자산을 처분하거나

수익률 극대화해서 메꾸는 것 밖에

현재는 방법이 없습니다

.

때문에 기존에 가지고 있는 상품의 분석이

매우 중요하고 해당 상품이 기능을

최대한 활용하실줄 아셔야합니다

.

이 외에도 준비기간동안 발생가능한

여러 변수(건강,목돈사용 등)를 고려해야하고

소득의 단절 등도 생각해야하기 때문에

단,중,장기 저축/투자의 구조를

동시에 적용시켜야하며

은퇴자금은 이후 세금도 굉장히

중요하게 여겨야 하기 때문에

복합적인 설계가 필요한 분야입니다

문의사항은 카카오채널 채팅▼

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