예시) 재무상담 프로세스 카테고리 6번째 "부채 설계"

안녕하세요

시그니처경영컨설팅의 이원희입니다

중요 카테고리인

재무현황분석,은퇴설계

투자설계,목돈설계

4개의 카테고리를 살펴보았습니다▼

예시) 재무상담 프로세스 카테고리 1번째 "재무현황분석"

 

예시) 재무상담 프로세스 카테고리 2번째 "은퇴 설계"

 

예시) 재무상담 프로세스 카테고리 3번째 "투자 설계"

 

예시) 재무상담 프로세스 카테고리 4번째 "목적자금설계"

부채 설계의 경우

고객의 소득이 한정되있는 상태고

상황적 여유가 안되는 상황이 많아서

돌려막기를 하고 계시거나

과도한 카드깡이나 주변 지인들에게

소액으로 많이 빌리신 경우를

종종 볼 수 있습니다

때문에 부채상환의 경우

자주 계획을 변경하는게 아니라

장기적으로 계획을 잡는 것이

가장 중요합니다

---

1.부채현황분석과 상환계획

부채설계에 있어 가장 중요한 점은

장기적으로 계획을 잡는 것이나

중요성이 상응되는 것이 바로

현 부채상황을 정리하는 것입니다

이를 통해

부채상환순의를 결정하고

대환의 방법이나 다른 지원을 통해

큰 것부터 처리를 하셔야합니다

다수의 부채를 가지고 계신 분들은

단순히 이자지출내역만 확인하시고

전체적인 부채의 금액이나 금리 등을

잘 고려하지 않고 당장 눈앞에 있는

이자에 움직이시는 경향이 있는데

이는 결국 제자리 맴돌기에 불과하니

주의하셔야하는 부분입니다

.

위 고객의 경우 초기 사업준비를 함으로써

신용대출이 많은 상태입니다

추가적으로 담보대출의 경우

부동산은 1억이 넘어야 가능한 경우가 많고

자동차,토지를 제외하면

일반직장인이 담보대출을 하기란 상황상

매우 어렵습니다

비상금대출까지 있는 것을 보면

상당히 금전적으로 많은 부담이

있었을 것이라 추정되는 부분이죠

.

대출의 경우 원리금,원금균등,만기일시상환

3가지의 상환방법이 있으며

주로 원리금상환으로 많이 진행하십니다

다만,대출 규모가 큰 상태라면

원금균등상환으로 조금이라도

부채금액을 줄이는 것이 필요합니다

전세대출금액과 비상금대출의 경우

만기가 보통 1~2년 정도로 매우 짧고

특별히 소득에 변동이 없는 이상

만기가 연장되는 특성을 가집니다

특히 비상금대출의 경우

마이너스통장 개념이 대부분이고

사용한만큼 이자부담이 되는 점

소액이기 때문에 15%이상 고금리더라도

상환순위를 뒤로 미루는 것이 좋습니다

.

그리고 중요한 것이 주요 대출 항목인데

현재 사진을 살펴보면 신용대출이

재무현황분석상 2금융권 대출이었고

1개는 2400만, 1개는 3400만이며

금리또한 13%,19%로 고금리

원리금상환방식입니다

특히 한 상품은 약 10개월 정도 거치후

상환되는 방식이라 현재 이자만 내는 상황

총 이자상환액이 한달에 101만원입니다

.

만기일자를 고려하여

33살~37살까지 연간 약 1400만원의

대출금이 납부되어야 하고 종료는

38살에 완료됩니다

현재 소득이 440만원 정도이지만

소득대비 대출금 비율이 25%정도라

안전선에 턱걸이 하는 정도이지만

총 부채비율이 총자산에 비해

상당히 많은 상태이기에 리스크가

많이 노출되었다고 볼 수 있습니다

또한, 미혼인 상태고, 30대초반인점

여러 변수들을 생각하여 다른 조정방안도

생각할 필요가 있습니다

---

2.신규대출의 경우

바로 본인이 어디에 위치하는 지

파악해야하는 점인데요

신규 대출의 경우라면▼

인터넷에서 대출비교를 하면

쉽게 정보를 찾아볼 수 있고

자격▼

직장인,사업자,무직,기타

특징▼

대환가능,마이너스,금리%이하 등

종류▼

신용,담보,정부지원

자동차,카드론,비상금등

금융사▼

은행,저축은행,카드사

캐피탈,보험,P2P등

4가지 사항을 본인에게 적합하게 선택한뒤

종류별로 찾아볼 수 있습니다

가장 기본적인 사항이나 모르시거나

이것을 조회해보지 않아 단순히

광고나 저금리 유혹에 넘어가

대출을 진행하시는 경우가 많습니다

.

이 과정이 번거로우시면

카카오나 토스처럼 모바일로 대출조회를

가볍게 진행하는 것도 있으니

참고하시면 됩니다

실제 모바일로 진행했을 때와

비대면 대출상담을 통해 진행했을 때

대출한도와 금리가 큰 차이를 보이지

않았습니다

.

특히 신용도가 낮으신 분들은

여러 금융앱들을 통해 신용도를 올릴 수 있는

방법들을 소개하고 있으니 따라하시면

어느정도 신용도 회복이 바로 가능합니다

대체적으로

국민연금납부내역,국민건강보험납부내역

통신요금자동이체결과 등입니다

(알뜰폰제외)

또한 위 과정을 통해 상품을 결정하셨더라도

각 금융사마다 세부적으로 금리나 조건이

상이한 경우가 많기에 인터넷에서

최종적으로 확인작업을 거친 뒤

진행을 하시는 것이 안전합니다

.

추가적으로 단순히 대출조회의 경우

신용도에 영향은 없습니다

다만, 본인의 인적사항과 소득등

여러 정보를 주고 대출조회를

해당 금융사에 직접적으로 하신 경우라면

신용도에는 영향이 없으나 해당 금융사

전산에는 기록이 남아있기 때문에

일부 대출 금융사에서 대출을 진행할 시

불이익이 갈 수도 있으니 대출조회는

간편하게 전체적으로 진행하는

방법으로 진행하시는 것이 좋습니다

대표적으로 카카오,토스 등이 있습니다

---

3.기대출이 있는 경우

1.대환대출,채무통합

 

가장 일반적인 방법입니다

대출의 개수가 너무 많거나

이체일이 통일되지 않아 번잡한 경우

상당히 고금리 상품을 가지고 있을 경우

추가대출에있어 보수적으로 평가하기에

조금이라도 이자를 줄이기 위해 그리고

대출의 개수를 줄이기 위해 사용하는 방법!

다만, 전제조건이 있는데 보통

최소 3개월~1년이상 소득활동이 필요하고

4대보험이 적용되야하는 등

어느정도 소득요건을 충족해야 하기때문에

일정제한조건이 있습니다

.

추가적으로 2금융권의 경우 1금융권과

그룹으로 묶어진 상황이 있는데

이를 활용하셔야합니다

예를 들어 신한저축은행이면 신한은행과도

같은 그룹이기에 정보를 공유합니다

모바일이나 비대면으로 대출을 조회할 시

사람과의 상담이 이루어지지 않고

오로지 서류로만 대출심사를 진행하기에

조금이라도 어긋나는 상황이 있을 시

대출이 진행되지 않습니다

대출의 경우 서류도 중요하지만

아직까지 한국에서는 어느정도 상담을 통해

보완이 가능한 부분이 있습니다

때문에 대환대출의 경우 주거래은행에서

일단 먼저 상담을 진행하면서 본인이

현재 대출에 부족한 사항이나

부족한 부분을 메꿀만한 상황이 있는지

먼저 점검을 하셔야하기 때문에

꼭 상담을 먼저 진행하셔야합니다

매우 중요한 포인트입니다

 

2.재무현황분석,기존상품활용

최종적으로

금리인하요구권사용

 

여기서 재무현황 분석이란

프로세스를 의미하는 것이 아닙니다

어떻게 보면 당연한 것들이고

본인이 알고있는 것들이지만

진행하지 않는 경우가 태반입니다

본인의 재무현황을 파악하고

가지고 있는 금융자산,상품등을

돌아보면서 대출의 원금을 최대한

어느정도 상환하려는 목적인데

금리인하요구를 동시에 진행해서

최종적인 이자를 줄이는 것이죠

.

이 경우 추가 대출이 이루어지지 않아서

신용도에 영향이 없고 이자부담도

줄일 수 있기 때문에 가장 효과적인 방법!

물론, 가지고 있는 자산으로 대출을

한꺼번에 처리를 할 수 있더라도

추후를 대비하여야 하기 때문에

본인의 비상금,저축여력등을

본인의 재무목표에 맞춰서

비율조정이 반드시 필요하고

본인의 재무스타일등에 따라

매우 다른 형태를 보이기에 이는

전문가와 상담을 통해 맞춰가셔야합니다

.

예를 들어

비상금 1천,연금적립금4천,예금 3천

이렇게 자산을 가지고 있는 상태고

위 사진과 같이 대출이 총 8천에 육박한다면

당장 다 갚을수도 있겠지만

일단 금리를 비교한다음

대환대출의 조건이나 이자를 비교해보고

본인이 진행할 수 있는 방법을 찾아봅니다

▼

8천에 달하는 금액의 이자율이

19%로 가정하고 대환대출 상담결과

17%까지 떨어뜨릴 수 있다면

일단 대환을 진행하셔서 대출의 개수를

줄이고 정리한다음 금리인하요구권을 통해

최종적인 이자율을 감소시키고 난 다음

본인의 연금적립금,예금담보대출등을 통해

원금을 어느정도 상환하는 방식입니다

▼

조금 더 세세하게 보면

일반적으로 본인이 가지고 있는 자산을

담보로 대출을 진행해주는 곳이 많습니다

은행,증권,보험사 모두 동일하며

이자율이 평균시장이자율 정도로

측정되기에 고금리를 가지고 계시다면

해당 상품을 담보로 대출을 받아

고금리 상품을 먼저 상환한 뒤

천천히 본인의 상품대출을 갚는 방식입니다

이 때 상품이 해지 된 것이 아니기에

본인의 상품을 유지할 수 있는 장점이 있고

무엇보다 이자율차이가 크기 때문에

고객에게 유리한 방법중 하나입니다

.

간간히 가지고 있는 대출이율이 19%인데

예금담보대출 이율이 6%정도라

가지고있는 자산을 처분한뒤 예금을든뒤

담보대출을 통해 대출을 처리하시는 분들도

종종 보았습니다

---

4.정리

대출의 경우 당연하게 생각하는 것들이

보통 단순한 해결방안입니다

본인의 소득은 정해져 있고

신용도는 거의 변하지 않고

주변 상황도 변하지 않죠

때문에 자기가 가지고 있는 상품과

이율비교를 통해 시중에 나와있는

최대한의 방법을 찾아내는 것이

부채설계의 간단한 원리입니다

.

가지고 있는 상품이나 자산이 없다면

서민맞춤형대출이나 금리인하요구권등

정부지원정책도 어느정도 있으니

알아보시는 노력을 하셔야하고

더 이상 대출돌려막기나 지인들에게

빌리는 행위는 멈추는 것이 좋겠죠

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