퇴직연금 디폴트옵션이란? (feat.퇴직연금적립금 운용방안,TDF,밸런스펀드등)

안녕하세요

시그니처경영컨설팅의 이원희입니다

2022년 7월 디폴트옵션관련하여

제도가 도입되었습니다, 다만 생소하실겁니다

평소 DB,DC,IRP관련 상품은

퇴직연금관련계좌다 라는 것도

모르고 산 것이 현실인데

갑자기 디폴트옵션이라니...

생소하실만합니다

.

국민연금의 고갈과 가파른 고령화

출산률 감소로 점점 젊은 세대들의

부양의무가 늘어나고 있고

한국의 급속한 경제성장에 비해

사람들의 경제 지식의 갭이 있기 때문에

퇴직연금에 아직 많은 관심이

없는 것이 가장 큰 원인중에 하나입니다

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1.디폴트옵션이란?

디폴트옵션은 간단하게 정의하면

사전지정운용제도입니다

사전에 운용방법을 정해놓고

퇴직연금을 운용하는 것이죠

퇴직연금은 현재 한국사회에서는

방치되고 있는 것이 기정 사실입니다

때문에 수익률이 1~3%를 왔다갔다합니다

원금손실은 죽어도 보기 싫어하는 것이

한국인의 특성이니까요

때문에 퇴직연금 적립금 관련하여

디폴트옵션을 적용하는 추세인데

대표적으로 확정기여형DC형 퇴직연금과

개인형퇴직연금 IRP가 해당됩니다

이 2가지 상품의 경우 본인이 직접 나서서

운용하고 수익률 관리를 하기때문에

투자할 금융상품을 직접

선택해야하는 상황에 대면하게됩니다

고용노동부참조

선진국의 경우 일찍 도입하기도 했고

현재 한국과 달리 디폴트옵션을 적용하는

회사에서 자동으로 포트폴리오를 적용합니다

즉, 고객이 손댈일이 거의 없죠

하지만, 한국은 아직까지는

본인이 직접 선택해야합니다

.

투자라곤 손도 안대고 있었는데

막상 투자할 거리를 당장 찾으려면

상당히 곤란한 경우를 겪기에

무조건 안정형인 채권형을 선택하거나

원금손실이 없는 것들을 선택하게 되면

디폴트옵션을 제대로 활용하지 못합니다

.

이런식으로 운영하게되면

수익률이 현저히 낮아지기도하고

장기로 운영하게되는 노후자금 성격상

이점을 버리게 되는것임과 동시에

자산을 불리지 못하고 원금만 유지하는 상황이

만들어지기에 결국 노후에 타격이 오게되죠

.

디폴트옵션을 처음 선택하기 전까지는

스스로 기본적인 경제공부를 하고

어느정도 상황을 읽을줄 알아야합니다

아무리 본인의 투자성향을 분석하고적합한 포트폴리오를 받는다고 하더라도노후 준비만큼은 생애주기에 맞춰서수익률 관리가 반드시 필요합니다

즉, 투자에 대한 인식변화가 필요합니다

.

바쁜 현대인을 위해 증권사나 자문사에서

투자 포트폴리오를 보내주는 시대이니

정말 잘 모르겠다면 이 부분을 활용하여

운영해도 크게 문제는 없을 것 같습니다

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2.디폴트옵션 관련 및 현재 실태

일찍이 미국같은 경우

노후자금 컨설팅에 많은 관심이 있어

한국과 달리 은퇴관련지식이 방대합니다

한국은 1년에 1달정도 월급정도를

퇴직금으로 적립하지만 미국의 경우

은퇴자금비율이 총소득의 30,40%에

육박하기 때문에 차이가 더욱 확연하죠

그 만큼 준비성이 더 필요한 시대인걸

강조드리고 싶습니다

미래에셋자산운용참조

때문에 한국도 선진국을 따라

TDF(타깃데이트펀드)등을 출시하고있고

리츠,밸런스펀드등을 내놓고 있습니다

자기의 노후와 직접적인 연관이기에

심도높은 심의를 통과해야 상품이 출시되며

위험도에 따라 상품이 분류되기에

본인에게 맞는 것으로 선택하면 되는 것이

디폴트옵션입니다

이 만큼 해주는데도 본인의 노력이

하나도 없으면 안되겠죠

즉, 노후 준비에 있어서

"원금손실을 하면 안돼!"라는

망상에서 벗어나셔야합니다

보시면 압도적으로 원리금보장상품이

선택을 받고 있습니다

원리금보장상품이 나쁘다고

말하는 것이 아닙니다

현재 일을 하는 직장인들은

못해도 20,30년 장기로 운영을 하는데

원리금보장상품을 선택을 한다는건...

그냥 집안에다 현금쌓아두는 것과

다를바 없는 현실입니다

내 월급빼고는 전부 오르는 추세인데

따라잡을 방법은 투자밖에 없습니다

저축을 늘리지는 못하니까요

큰 수익을 바라는 것도 아닙니다

장기로 운영되기에 4~8%정도만

평균으로 수익률을 유지시켜도 정말

안정적인 노후자금이 마련됩니다

디폴트옵션은 기본적으로 사용자가

상품을 선택하여 포트폴리오를 제시하며

근로자는 거기에서 골라서 선택하게됩니다

때문에 투자포트폴리오와

유사하게 의미가 사용되기도 합니다

즉, 내가 어디에 투자해야되는지

알려주는 한 방법의 일종이며

본인이 한번 정해놓으면

그 방법대로 운용되기에

신경쓰지 않고 살아가는 현대시대에

복잡하게 생각할 것 없이

딱 선택하는 시점에만 집중하면

신경쓰지 않게 되는 이점이 있습니다

국민연금의 적립액에 비해

퇴직연금 적립액이 터무니없게 적은 것은

누가 뭐라해도 한국의 실상을 나타내주는

대표적인 지표중에 하나입니다

그 와중에 퇴직연금 적립금의

원리금보장형 성격이 거의 90%에

육박하다는 것을 보면

사람들의 인식이 아직은 투자에 대해

긍정보다는 부정적인 이미지가 강하다는 것을

보여주는 대표적인 예시입니다

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3.정리

미래에셋투자연금센터참조

디폴트옵션은 현 퇴직연금 실태를

개선하기위해 나온 방법중에 하나입니다

결과론적인 해결방안은 아닙니다

그저 조금 도움을 주기 위함이죠

.

다만, 디폴트옵션에 기대하는 1위가

알아서 운용되는 편의성이 30%이고

그 다음이 투자수익률이죠

.

수익은 많이 보고 싶은데

본인이 운영하기는 귀찮으니

알아서 잘 운용되었으면 좋겠다?

이런 말도 안되는 조건이 어디있습니까

로또를 사지도 않고 로또 당첨을

바라는 것과 같은 어리석은논리입니다

.

그래도 일반인들에게 갑자기

경제공부를 하고 증시를 읽어라고하면

뭐부터 해야될지 모르겠고

내 퇴직연금이 DB인지 DC인지조차

모르는 경우가 많으니

증권사/투자자문사를 이용하여

현실적인 투자포트폴리오를 받고

운영하는 형태를 추천드리고있습니다

.

"연금계좌 이전이 필요한 분"

"새로 노후를 준비하려는 분"

"디폴트옵션 선택 고민하는 분"

"연금계좌 투자수익률 고민하는 분"

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