통장쪼개기 간단하게 알아보기(feat.급여통장,소비통장,비상금통장,현금흐름표)

안녕하세요

시그니처경영컨설팅의 이원희입니다

상담을 다니다 보면

본인이 가지고 있는 재무구조를

뜯어고쳐야 하는 상황이

종종 발생합니다

.

컨설팅에 있어서 상품선택이나

수익률 관리도 중요하지만

밑바탕이 되는 것은

본인의 재무구조정립과

재무심리등이 기초이기때문에

가장 중요하게 여기셔야합니다

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1.3통장? 4통장? (급여통장,소비통장,비상금통장)

인터넷보면 흔히 통장을

3개로 갈라야한다

4개로 갈라야한다

5개로 갈라야한다 등

수 많은 내용이 있습니다만

제가 경험해보고 실제 상담 피드백시

가장 효과가 있었고 간단한 것은

원론적인 3통장 구조였습니다

.

1.급여통장

2.지출통장

3.비상통장

딱 3개로 나누어두는 것이죠

핸드폰으로 쉽게 만들수있는 구조기도하고

본인이 기억하기도 가장 간편한 방법입니다

.

4통장은 여기서 투자통장이 추가되고

5통장은 투자에서 또 장단기를 나누고

이런식으로 잘게 쪼개는 형식인데

성격이 엄청 꼼꼼하신 분이라면

괜찮겠지만 통상적으로

너무 잘게쪼개면 기억하기도 힘들고

관리하기도 힘듭니다

.

재무구조를 조정할 때 기억해야 할 것은

"내가 완벽하게 알고있나?"

"내 상황을 완벽하게 알고있는가?"

여기에 중점을 두셔야합니다

한달에 얼마가 들어오고

얼마가 나가고, 얼마를 소비하고

얼마를 저축한다라는 대답이

바로바로 나오셔야 합니다

<첫번째-급여통장>

급여통장으로 모든 고정지출을 통일합니다

주거래 통장으로 등록을 안했다면

주거래 통장으로 등록해주시고

가끔 상품 구매 때문에 신용카드를 쓴다던지

실적을 채워야 혜택을 받는다라던지 해서

고정지출을 카드로 지출하거나

특정 회사로 지출을 하는 경우가 있는데

혜택들 다 따지고 모아봐야

1년에 닭 4,5마리 덜먹는정도입니다

소형차유류비카드같은 공적의무 지출이

아닌 이상 편의를 위해 한 곳으로

통일하시기를 추천드리며

자동이체일도 통일하셔야합니다

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<두번째-비상금통장>

급여일 다음날 소비통장,비상금통장으로

일정 금액을 자동이체합니다

이 때 소비통장은 기존 급여통장과

동일한 은행을 쓰셔도 되고

다른 은행을 쓰셔도 되지만

심리적으로 내 눈에 금액이 안보이는 것이

더 절제된 생활을 하기에

되도록 다른 은행을 추천드립니다

비상금통장의 경우 파킹통장이나

CMA를 이용하시면 되겠습니다

대표적으로 카카오뱅크 세이프박스가

파킹통장입니다

흔히 말하는 비상금의 목적은

퇴직이나 급여단절같은 상황이 발생할시를

대비하는 통장이라고 많이 알려져있는데

이것도 맞는 말이지만 추가적으로

"비정기적인 지출도 대비한다"라고 추가로

생각하시는 것이 좋습니다, 예를들어

결혼식,장례식,부모님생신

특정이벤트비용,반기/연말세금

즉흥여행비 등이 해당되겠죠

금액도 10만원 이상 나가는 경우가 많고

기존 생활구조를 깨드리는 금액이

움직이기 때문에 체크해야하고

모아둬야하는 금액은

월급 3~6배+비정기지출입니다

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이미 월급의 3~6배를 모아두셨다면

연간 비정기지출을 확인하시고

12개월로 나누어서 자동이체 해두시면

비상금이 줄어들지 않습니다

또는 그 이상금액을 설정하여

일정금액이 모여진뒤는 목돈을

따로 금융상품에 운영하셔도 됩니다

 

<세번째>

소비통장으로 이체할때 일단 먼저

본인의 소비패턴을 알아야하는데

이는 뱅크샐러드나 가계부앱등을

파악하면 월별,주차별,요일별 등

소비패턴 파악이 가능하니

짧게는 3개월에서 1년가까이

평균을 계산해보시고 금액을

스스로 산정하셔야합니다

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다만, 신용카드를 쓰시는 분이라면

신용카드회사에 전화해서

1일~말일까지 사용한 금액이

언제나가는지 파악하시는 것이 좋은데

이유는 이렇게 설정을 안하면

항상 신용카드결제금액이 남아있기 때문에

전월 1일~말일로 설정해주시는게

보시기가 편합니다, 아니면

전전월~전월 이런식으로 되버려서

본인이 사용한 금액이 전월인지 전전월인지

헷갈리는 경우가 종종 있습니다

사용했던 달 다음달 1일에

선결제를 진행해주시는 것이

본인의 소비금액을 파악하기 쉽습니다

보통 12일이거나 14일이

전월1일~전월 말일 사용금액

결제일이기 때문에 여기로 맞춰두시고

다음달 1일에 선결제를 하시면

실제 결제일에는 지출되는 금액이 없기에

간편한 방법입니다

그리고 급여일 전에는 급여통장과

소비통장의 잔액을 0원으로 만들어주시고

남는 금액은 비상금에 넣거나

저축하고 계시는 곳에 넣어두시는 것이

자투리금액 저축이 가능합니다

신용카드만 사용하신다면 본인의 월급일에

맞춰서 결제일을 맞춘다음 선결제 날짜를

조정하는 것도 한 방법이고

급여일이 상당히 말일이라면

다음달 1일전까지 소비를 최대한 줄이는 식의

가이드를 세울 수도 있습니다

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2.정리

위에 내용을 단순 요식화하면

위 그림처럼 됩니다

소비통장 주 단위 이체는

소비조절이 잘 안되시는 분에게

주로 권유드리는 방법입니다

정말 소비통제가 잘 되지 않는분들은

통장을 더 쪼개고 눈에 보이지 않게

구조를 만들어야 하기 때문에

심리적으로 조금 더 복잡해집니다

3저축의 경우 소개하지 않았지만

단,중,장기로 나눠서 가로저축을 한다고

생각하시는 것이 편할 것 같습니다

한번 건들고나면 안건드리는 구조기에

위 표를 참고하셔서

본인의 현금흐름표를 작성해보시고

처음엔 좀 귀찮더라도 본인 패턴을

조금씩 맞춰가는게 좋습니다

3개월 정도만 진행해도 어느정도

안정되는 구조인 것을 확인했기에

강력 추천 드리는 방법입니다

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이 외에 부부간의 통장사용이나

공용통장을 사용하시는 분들도 계십니다만

기본구조는 위 구조를 기억하고

거기에 공용통장이나 카드를 추가한다고

생각하시면 좋을 것 같습니다

본인 재무구조설계 요청이나

간단한 사항들은 밑에

현금흐름표만 작성해주셔서

카카오채널 채팅에 올려주시면

나이,성별,환경에 맞춰서

편하게 표 보내드리겠습니다

예시▼

현금흐름표 다운▼

현금흐름표.pptx

13.03MB

 

 

문의는 언제나 환영입니다

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